9月15日，多家银行存款利率下调，王女士得知此消息后，开始忙着咨询产品如何可以增加收益，因为她有一笔大额存单9月底就要到期，接下来，这笔钱怎么更好地增加收益，成了她最近最关心的事情。记者在朋友圈发现，“不管存款利率如何降，增额终身寿险保证3.5%的年化收益率，写进合同。”各保险公司的代理人纷纷打出了这样的宣传语。记者就此询问了泰康人寿宁夏分公司的业务经理王嘉欣。王嘉欣告诉记者，最近因为银行利率的下调，前来咨询增额终身寿险产品的人明显比之前有所增加。

多家银行存款利率下调

继今年4月个人存款利率调降后，此次多家银行存款利率再次下调，包括活期存款和定期存款在内的多个品种利率均有10至15个基点的调降幅度，与此同时，部分国有大行大额存单利率也同步调降，其中3年期下调幅度最大。

以工商银行为例，3个月、6个月、1年期、2年期、5年期存款利率均下调0.1个百分点，分别为1.5%、1.7%、1.9%、2.4%、2.65%，3年期存款利率下调0.15个百分点，为3%。农业银行3个月、6个月、1年期、2年期、5年期存款利率均下调0.1个百分点，分别为1.5%、1.7%、1.9%、2.4%、2.65%，3年期存款利率下调0.15个百分点，为3%，降幅与工商银行同期限存款利率降幅相同。建设银行不同期限定存实际执行的最高年利率为：3个月为1.5%，6个月为1.7%，1年期为1.9%，2年期为2.4%，3年期为3%，均高于同期限挂牌利率。

增额终身寿险走俏

“存款利率下调消息出来后，客户中对于增额终身寿险的咨询量和过往比增加了很多，相当一部分客户选择了年缴5万至10万元的方式，将闲散资金聚集起来，为未来保增添一份收益更稳定更高一些的保障。”平安人寿宁夏分公司首席产品顾问刘琼告诉记者。

刘琼介绍，终身寿险是指保障期限为终身的寿险，即从保单生效开始，无论什么时候身故或全残，保险公司都会给付约定的金额。终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险，其中，定额终身寿险的保额是固定的，顾名思义，不管被保人何时发生合同所约定的保险事故，买多少保额就赔偿多少保额。而增额终身寿险的保额是会发生变化的，从第二个保单年度开始，有效保额会按照固定的利率进行递增，生存期越长，所累积的保额就越多，同时现金价值也会跟着增长。

刘琼介绍：“现在除了定期存款和国债能承诺保本保息之外，复利型的增额终身寿险可以在合同中约定3.5%的收益。”他为记者推荐了一款增额终身寿险：缴费方式分一次交清、3年期交、5年期交、10年期交。他向记者展示的利益演示表显示，若32岁女性选择这款产品，交3年保费，每年交5万元，共投入15万元。第6年退保可以一次性取回16.432万元。如果不取出，到第10年本息合计19.6万元，到第15年本息合计23.25万元。到第23年本息合计30.6万元。以此类推，年限越久，本息合计越高。

“这款产品还可以随需随取。但前4年如果取出，本金会有一定的损失。”他说，投保人在收到保险合同后15日内有全额退保（扣除不超过10元的工本费）的权利，超过15日退保有损失。按照上述举例来看，如果第1年退保，只能退约2.7万元；第2年能退约7.25万元；第3年能退约14万元；第4年能退约14.77万元。可以看出，投保人若在前4年取出，损失本金较高，并且与存款相比，保险产品收益计算方式不同，如果客户经理没有说清楚，一些消费者在投保后会认为自己受骗。 ■本报记者 方海鹰