去年供暖期，家住银川市兴庆区刘先生家的暖气管道因年久失修，发生了爆裂，流出的水顺着刘先生家的墙壁一直渗透到楼下几户人家，邻居们纷纷找上门来，刘先生为此非常窝火。事情结束后，刘先生听朋友说这种情况可以投保水暖管爆裂险，这是针对暖气管道安全的一份家财险。10月20日，银川开始试供暖，刘先生的父母、儿子家住的都是老房子，他们都有暖气管道会发生爆裂的担心，为此想投保一份水暖管爆裂险。 本期，中国太平洋产险宁夏分公司业务经理韩书梅为大家讲解经常被大家“忽视”和误解的暖气管爆裂险。

看清家财险的保险责任

韩书梅介绍，很多人认为买了家财险，暖气管爆裂或漏水就都能赔，其实不是这样的。家财险是一个险类的统称，主险承保的是以下几种原因造成的保险标的的损失：火灾、爆炸；暴雨、暴风、雷击、台风、龙卷风、洪水、雹灾 、雪灾、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流、突发性滑坡；飞行物体及空中运行物体的坠落，以及保险合同列明地点外的建筑物或其它固定物体的倒塌。如要避免暖气管漏水等风险，除了要买家财险主险外，还需要投保管道破裂及水渍保险等附加险。

具体来说，家财险的保障责任一般分为：保障房屋主体指的是保障房屋外墙、屋顶等。房屋主体房子本身烧没了、炸毁了等，就有机会拿到赔付。由保险公司人员定损后，按损坏程度来定。保障家财指的是保障家里的财产，含房屋附属设施，包括暖气、供水供电设备、管道煤气等设备；室内装潢包括墙面、地板以及门窗、隔断等；室内财产包括家具、厨房用品、床上用品及服装、文体娱乐用品、便携式家用电器等室内的财产。保障居家第三者责任指的是因为自家发生了高空坠物、水暖管爆裂、火灾或其他屋内发生的意外事故，给别人造成了损失，属于自家的第三者责任。

暖气管道爆裂险保两种

韩书梅说，暖气管道爆裂险附加险分两种，一种是保标的本身的损失，如：附加管道爆裂保险，承保因被保险人室内的管道（特指自来水管、暖气管、排水管和排污管，下同）爆裂，以及相邻住户室内的管道爆裂、管道渗漏，造成的被保险财产的直接损失；另一种是责任险，保第三方的，如：附加管道爆裂渗漏责任保险指被保险人居所的管道（特指自来水管、暖气管、 排水管、排污管）发生爆裂或渗漏，致使第三者遭受财产损失，依照中华人民共和国（不含 港、澳、台地区）法律应由被保险人或其家庭成员承担的经济赔偿责任。

如何购买暖气管道破裂险

在购买家财险时注意查看保险责任，看是否含有管道爆裂的内容，而且既要包括赔付被保险人自家损失的，也包括赔付因自家管道爆裂造成邻居家受损的责任。

理赔须知：

1. 保险事故发生时第一时间内通知保险公司。

2. 索赔时，要向保险公司提供保险单、损失清单、发票、费用单据和有关部门证明，如消防火灾证明、公安部门的盗窃证明、气象证明等，各项单证、证明要真实、可靠。

3. 保险责任范围内的损失后，如果应该由第三者赔偿的，被保险人可以向保险公司或第三者索赔，如果向保险公司索赔，被保险人自收到赔款之日起，向保险公司转移向第三者代位索赔的权利，并积极协助，提供必要的文件及有关情况。

4. 保险人如将家庭财产同时向几家保险公司投保，出险后要同时向几家保险公司报案，各保险公司将根据各自的保险金额所占比例计算赔偿，各家赔偿公司赔款合计不会超过被保险人的实际损失。 本报记者 方海鹰/文