8月31日至9月5日在北京召开的2022中国国际服务贸易交易会上，首款面向大众流通的数字人民币硬件钱包亮相，不用打开各种App，无需绑定银行卡，“碰一碰”就能吃喝购物，今后有望用来骑单车、乘公交、坐地铁……

首款硬件钱包亮相

记者注意到，在今年冬奥会、冬残奥会期间，数字人民币准账户硬件钱包正式面向与会公众发放使用，到不久前的数字中国峰会上多家运营机构向公众开放申领，再到服贸会上面向大众流通，数字人民币硬钱包正循序走向大众。然而，与数字人民币软钱包相比，在数字人民币规模化试点中，硬钱包似乎并非主角。

硬件钱包面向大众流通

中国银行联合美团，在服贸会发布首款面向大众流通的数字人民币硬件钱包产品——数字人民币低碳卡硬件钱包。据了解，低碳卡能够应用于线上线下“衣食住行”各类消费场景，未来还将简化骑单车、乘公交地铁时的开锁、支付流程，弥合老人、儿童等群体面临的数字鸿沟。全国试点地区用户均可在美团App搜索“低碳卡”免费报名抽签申领。用户可通过数字人民币App对低碳卡进行充值管理等操作，在各类支持受理数字人民币硬件钱包的线下消费场景用低碳卡“碰一碰”支付。同时，用户在美团App通过“贴一贴”激活和绑定低碳卡硬件钱包后，可在美团骑车、点餐、买菜等场景中用数字人民币硬件钱包免密支付，实现线上线下便捷支付。

为何还未规模化应用

数字人民币钱包按照载体，可以分为软钱包和硬钱包。软钱包基于移动支付App、软件开发工具包（SDK）、应用程序接口（API）等为用户提供服务；硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。

从以往数字人民币规模化试点看，软钱包一直是主角，硬钱包为何鲜少落地？银联商务支付科技研究院研究员告诉记者，数字人民币硬钱包产业链比较长，规模化应用需要较大的成本，相比软钱包拓展需要投入更多资源。数字人民币作为数字形式的法定货币，承担着普惠金融、方便大众的重任，试点也是稳步推进，在移动支付畅通的大环境下，软件形式的数字人民币钱包更方便大家使用，利于场景的拓展。但针对特殊的人群和环境，硬钱包作为数字人民币的良好补充，发挥着重要的作用。

“硬钱包从技术和标准建立等方面需要更多的规范，产业链条也更长，相关的利益也不容易被理顺。相比之下，软钱包技术实现更加容易，利用现有支付体系，更便捷的方式，也更容易为用户所接受。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对记者表示。零壹研究院院长于百程在接受记者采访时表示，目前数字人民币试点区域以一二线城市为主，少部分涉及三四线城市，大多数场景还难以体现出硬钱包的必须性和优势，并且硬钱包在制作、技术、推广上较软钱包成本更高，因此数字人民币软钱包为主、硬钱包为辅的格局，是比较符合应用的现实情况的。

银联商务支付科技研究院研究员指出，硬钱包以硬件载体为依托，在形态上丰富多样，可以针对不同的使用环境和场景有不同的形态，便于携带和使用。使用体验上也可以采用不同的方式。比如，目前应用比较广泛的是基于“准账户”模式的硬钱包，其更多的像是软钱包的延伸，需要绑定软钱包来使用，虽然无法实现双离线支付，但在充值、速度、交互等方面都有着更好的体验。在硬钱包的推行上，一方面要在特定场景和人群开放试点；另一方面可以和行业场景融合，有效推进行业应用，同时降低成本。（据《国际金融报》）