中国是传统的农业大国，“三农”（农业、农村和农民）问题始终是社会经济发展中的重点与难点。金融服务作为现代经济体系的重要组成部分，对促进农业和农村经济发展具有重要意义。但从现实情况来看，传统金融服务模式往往难以有效满足“三农”领域的需求。由此，为全力支持“三农”发展，必须依法加强监管，建立健全的法律体系，以法治保障“三农”金融服务不断创新并取得实效。
法治在保障“三农”金融服务创新中的作用
法治是现代社会的基本原则，也是经济发展和社会稳定的基石。在“三农”金融服务创新中，法治具有不可替代的重要作用。一是规范市场秩序。法律可以明确规定金融机构、农民等各方的权利和义务，保护市场公平竞争，防止不良行为的发生。只有在法律的规范下，形成有序的市场环境，金融服务才能更好地满足农民的需求。二是保护金融消费者权益。基于法律设立的金融消费者权益保护机构，能够加强对金融产品和服务的监管，有助于建立良好的信任机制，保障农民的合法权益，激发农民使用金融服务的积极性。三是确定创新边界。法律可以明确金融创新的底线和限度，防范金融风险的产生。通过制定相关法规和政策，可以引导金融机构在合理范围内进行创新，同时保证金融服务的稳定和安全。
“三农”金融服务创新面临的主要挑战
在推动“三农”金融服务创新的过程中，主要面临以下几个方面的挑战。一是农村金融需求多样化。农村地区的经济活动和发展水平存在较大差异，不同地区、不同农户对金融服务的需求也各不相同。因此，如何满足多样化的金融需求，提供符合农民实际情况的金融产品和服务，是一个具有挑战性的问题。二是信息不对称和不完善。部分农民对金融知识的了解程度相对较低，缺乏对金融市场的认知和理解。另外，由于农村地区信息传递渠道相对不畅，农民获取金融信息的渠道有限，导致产生信息不对称、不完善等问题。这使得农民难以正确评估金融产品和服务的风险和利益，增加了金融服务创新的难度。三是风险控制和监管不足。农村金融服务涉及农业经营、农产品贸易等领域，具有一定的风险性。因此，如何加强风险控制和监管，防范金融风险的发生，是一个亟须解决的难题。当前，农村金融市场监管体系建设还不够完善，监管措施和手段相对薄弱，也需要进一步强化监管力度，提高风险防控能力。四是金融服务覆盖范围有限。由于农村地区基础设施相对落后、金融机构布局不均衡等，农村金融服务的覆盖范围相对较窄，许多偏远地区的农户仍然面临金融服务缺乏的问题。因此，如何扩大金融服务的覆盖范围，让更多农民能够享受到金融服务的便利，也是一个需要正视的问题。
法治保障“三农”金融服务创新的路径
促进农村经济社会发展，离不开法律保障。通过完善法律法规体系、加强监管和执法力度、提高金融服务透明度以及推广金融知识教育等，可以进一步推动“三农”金融服务的创新，更好地满足农民的金融需求，促进农村经济的发展和乡村振兴战略的实施。
完善法律法规体系，提供制度保障。法律法规的完善和规范对“三农”金融服务创新起到十分重要的作用。因此，需建立健全与农村金融服务相关的法律法规，明确金融机构的权责义务，规范金融市场行为，保护农民的合法权益。具体而言，包括颁布专门的农村金融法、农村信用合作社法等，明确金融机构的监管标准和责任。只有建立健全相关法律法规，才能为新型金融服务提供合法的行动框架，使其在提供服务的过程中始终在合法合规的轨道上“安全行驶”，为“三农”金融服务创新营造良好的法律环境。
加强监管和执法力度，维护市场秩序。加大对农村金融市场的监管和执法力度，从源头上遏制不良行为。增加执法人员数量，提升执法能力和水平。加强对金融机构和从业人员的监督检查，对违法违规行为严惩不贷。同时，要加强对金融产品和服务的监测和评估，确保金融市场的公平竞争和良性发展。另外，加大对非法金融活动的打击力度，严厉打击非法集资、传销、套路贷等违法行为。加强对农村金融市场的排查和整治，清理和规范非法金融机构和金融产品，保护农民的合法权益。通过加强监管和执法力度，可以有效维护农村金融服务市场秩序，保护农民合法权益，提高金融服务的质量和可靠性。进一步而言，这也有利于增强金融机构的合规意识，促进金融创新稳健发展，为农村经济的可持续增长提供有力支持。因此，加强监管和执法力度是农村金融服务创新的重要保障措施之一。
提高金融服务的透明度，降低金融风险。金融机构应加强对金融产品和服务的信息披露，向农民提供充分、准确、透明的信息，包括产品特点、风险提示、费用等内容。同时，建立金融产品备案和公示制度，使农民能够全面了解产品的风险和利益。一方面，提高金融服务的透明度可以帮助消费者更好地理解金融产品和服务，作出的决策也更为理性和科学。另一方面，提高金融服务的透明度也可以帮助监管机构更早地发现金融风险，从而采取措施有效防止风险加大。此外，还可从风险管理、系统建设等方面着手，构建健全的风险管理体系。
推广金融知识教育，提高农民金融意识。金融知识的教育与传播犹如筑起一道防范风险的“铁墙”，有助于增强农民的金融意识，使金融消费行为更为理性。开展针对农民的金融知识培训，向农民普及基本的金融概念、金融产品和服务，可提高他们对金融的理解和认识。比如，可以通过举办培训班、讲座等形式，借用具体案例分析和操作技巧，加强农民的金融素养。另外，建立健全农村金融信息传递渠道，确保农民能够及时获取到准确的金融信息。比如，可以通过建立农村金融信息服务中心、开展金融知识普及宣传活动、利用新媒体平台等方式实现。同时，还可以鼓励金融机构与农民建立直接的沟通渠道，提供个性化的金融咨询和服务。
（作者单位：河北金融学院）
