2024年中央一号文件《中共中央、国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》中强调“要大力发展农村数字普惠金融”，突出了乡村普惠金融的关键性，为农村农业高质量发展提供了支撑。作为普惠金融和数字经济的结合体，数字普惠金融进一步提升了涉农小微企业、农民、农村贫困人口等乡村群体的金融满意度与可得性，在一定程度上缩小了城乡金融发展差距，成为乡村振兴的重要支撑与动力。
数字普惠金融在乡村振兴中发挥着重要作用，打破了传统金融机构空间分布不足的限制，为乡村居民提供了更丰富、更便捷的金融服务渠道，更多元的金融产品，补足了乡村地区金融服务缺陷，为乡村经济发展创造了条件。同时，借助区块链、大数据、互联网的先进信息技术手段，银行业金融机构的信用评估与风险管控能力得以大幅提升。为充分发挥数字普惠金融对乡村振兴的促进作用，需要政府、金融机构、科技公司和社会各界共同努力，加强乡村数字普惠金融基础设施建设，提供适合乡村发展需求的数字普惠金融产品和服务，优化乡村数字普惠金融发展的生态环境，写好乡村振兴这篇大文章。
加强乡村地区数字基础设施建设。数字普惠金融的有效实施依赖于良好的数字基础设施建设，因而加强乡村地区数字基础设施建设，是实现乡村振兴的基础保障。一方面，聚焦网络覆盖和硬件设备的普及。相关部门应加强与通信企业的合作，推动乡村地区网络基础设施建设，拓宽光纤宽带网络的覆盖范围，确保每个乡村地区都能享受到高速、稳定的网络服务。另一方面，吸引社会资本参与乡村数字基础设施建设，加强数字金融服务推广。相关部门应制定优惠政策和激励措施，吸引企业和社会资本参与乡村数字基础设施建设，如通过PPP（公私合作）模式，推动企业参与乡村地区网络建设和设备推广，由政府为其提供明确的政策指引和监管保障，保障社会资本的有效利用与合理回报。此外，政府和金融机构应共同努力，通过组织宣传活动、培训班等方式，在乡村地区推广数字金融服务的应用，提高乡村居民对数字金融服务的认识和使用能力，提升乡村居民资金管理能力。
创新数字普惠金融服务和产品。数字普惠金融技术、产品、服务创新是促进乡村金融业务高效化、智能化的重要手段，能够有效增强乡村金融风险管控能力，为乡村经济注入新活力。一方面，加强农业产业链各环节与数字普惠金融的融合。搭建数字化的农业供应链平台，整合农产品生产、加工、销售等各环节信息，实现资金流、信息流和物流的有效衔接。银行业金融机构可以基于这些信息，为农业产业链上的企业和农户提供供应链金融、订单融资等金融服务。在此基础上，利用物联网、大数据等技术手段实时监测农产品的生产过程和市场行情，及时发现风险隐患，为金融机构提供风险评估和预警依据，为农业产业链提供全面的风险保障。另一方面，采取实地调研、问卷调查等方式，深入了解乡村地区的金融需求和特点，研发小额信贷、数字保险和储蓄产品等定制化数字普惠金融产品。其中，小额信贷产品应具备灵活的还款机制，综合考虑农民收入的季节性特点，设定适应农业生产周期的还款期。同时，开发线上申请和审批系统，简化申请流程、提高审批速度，方便乡村居民随时随地申请贷款。在数字保险方面，开发农作物和牲畜保险产品，利用大数据、物联网、卫星遥感等技术，实时监控农作物和牲畜的生长情况，结合气象数据预测可能的自然灾害，提高风险评估和理赔的准确性，为农民提供相应的保险产品，满足农民多样化需求。在储蓄产品方面，根据乡村居民的收入特点和储蓄习惯，设计定期储蓄、零存整取等灵活储蓄产品，制定存款利率优惠、存款积分奖励等专门针对乡村居民的储蓄奖励计划；利用数字平台，为乡村居民提供线上开户和储蓄服务，简化开户流程，提升储蓄便捷性，以充分满足乡村地区的金融需求。
建立健全乡村地区金融征信体系。规范乡村地区征信数据的采集和归集是促进数字普惠金融在乡村顺利推广和应用的基础性工作。地方政府和金融机构需要合作推广数字化登记系统和信息化管理平台，借助大数据、云计算等技术手段获取乡村居民的生产、消费、金融交易等数据，并将其进行有效整合，形成完整的信用画像，确保各类信息的准确性和全面性。同时，制定严格的管理制度以防止隐私数据泄露和滥用，确保征信数据的合法性和可信度，为金融机构提供可靠的决策依据；加强对金融机构征信服务行为的规范和监督，确保其在信用数据采集、评级、应用等环节遵循公正、透明原则，杜绝不正当竞争和信用歧视。此外，制定科学合理的信用评级标准，明确不同信用评级的含义和适用场景，建立多层次、多维度的信用评估体系。在金融征信体系构建过程中，要结合乡村经济发展实际情况，考虑乡村居民的生产经营特点和风险承受能力，设计出适合乡村特点的信用评级模型和方法。例如，引入第三方独立评估机构，对乡村金融市场中的各类信用数据进行客观、公正的评价。相关部门要制定统一的征信报告格式和信息披露标准，提升信用报告的可读性和透明度，让乡村居民和金融机构均可以方便了解和利用信用信息，从而更好地支持乡村振兴战略的顺利实施。
（作者单位：通化师范学院；吉林省特色经济创新发展战略研究中心）
