支持提振和扩大消费，是金融服务实体经济的重要内容，也是金融工作政治性、人民性的具体体现。近日，中国人民银行等六部门联合印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》，强调要聚焦消费重点领域加大金融支持，结合消费场景和特点创新金融产品，持续推动消费领域金融服务提质增效。
深刻把握金融支持消费的理论逻辑与实践路径。当前，我国经济发展条件和国际环境发生了深刻变化，扩大内需特别是消费需求在推动经济高质量发展中的地位日益凸显。习近平总书记指出，必须大力实施扩大内需战略，采取更加有力的措施，使社会再生产实现良性循环。消费是拉动经济增长的主引擎之一，而金融作为现代经济的核心，在扩消费、促增长中扮演着重要角色。提升消费领域的金融服务质效，既是完善扩大消费长效机制、释放消费增长潜能的关键支撑，也是推动生产、分配、流通、消费良性循环，发挥消费对经济发展基础性作用的重要抓手。在实践中，我国金融体系在支持提振和扩大消费方面进行了一系列创新实践，商业银行、消费金融公司、互联网平台等多层次消费金融服务主体协同发展，形成了差异化、特色化的服务体系。但是在消费领域，金融服务质效仍不高。基于此，要高度重视发挥金融在扩大消费中的积极作用，为更好发挥消费对经济发展的基础性作用提供有力金融支撑。
坚持促进优化供给与扩大需求相结合，夯实消费金融服务根基。一是强化供给侧金融赋能，扩大高质量消费供给。金融机构需聚焦消费产业链各环节，通过多元化融资工具精准注入金融资源。在信贷端，加大对批发零售、住宿餐饮、文旅等服务消费领域经营主体的首贷、续贷与中长期贷款支持，利用政府性融资担保扩大小微企业信用贷款覆盖率；在股权端，支持消费产业链优质企业上市或“新三板”挂牌融资，引导私募股权基金投向种子期、初创期消费企业，助力智慧养老、智能医疗等产品提质升级。二是提升需求端服务质效，释放居民消费潜能。一方面，通过创业担保贷款政策促进就业增收，简化审批流程、放宽申请条件，助力个体工商户与小微企业吸纳就业；创新家庭财富管理产品，规范投资理财业务，稳步提高居民财产性收入。另一方面，鼓励研发具有长期限、稳定收益的个人养老金专属产品，扩大商业健康保险与长期护理保险覆盖面，推动健康保险支持创新药使用，消除居民在医疗与养老方面的顾虑，从根本上释放消费潜力。三是打通供需循环链路，促进产销动态平衡。在消费领域，围绕文旅体育设施、赛事演艺场馆、医疗养老设施、通信基站、充电装备、适老化改造等重点基础设施，探索创新适应资金需求特点的金融产品和融资模式；在商贸流通领域，加大对冷链物流、农村电商、国际海运网络的信贷支持，降低物流成本与终端消费价格。通过完善城乡消费网络，让高质量供给高效触达需求端，形成“供给升级拉动需求扩张，需求增长倒逼供给优化”的良性循环。
坚持金融创新与市场化、法治化相结合，激活消费金融服务动能。一是创新产品与服务模式，增强服务精准度。金融机构需紧扣消费场景特点开发差异化产品：针对商品消费，鼓励金融机构多渠道、多方式做好消费品以旧换新金融服务；针对服务消费，围绕文化旅游、体育、娱乐、教育培训、居住服务等领域创新融资模式，激发改善型服务消费活力；针对新型消费，加强金融创新，支持发展体验消费、智能消费、定制消费等消费新模式。二是发挥市场化配置作用，提升服务可持续性。鼓励引导金融机构针对批发零售、住宿餐饮、文体娱乐、旅游、教育、居民服务等服务消费重点领域的各类经营主体发放贷款，支持其提升服务消费供给质效；鼓励有条件的地方利用政府投资基金，以市场化方式参与康养、文旅等消费重点项目和数字、绿色等新型消费领域，通过“长期资本”“耐心资本”满足长周期消费产业融资需求。三是筑牢法治化监管防线，规范市场发展秩序。依托全国信用信息共享平台加强消费领域信用信息收集共享，支持征信机构依法依规深化对消费领域信用信息的共享应用，精准识别各类商户、消费者的信用状况，打造满足消费领域金融服务需求的专业化信用产品和服务，以信用建设推进信用贷款投放。
坚持线上服务和线下支持相结合，拓宽消费金融服务场景。一是优化线上服务生态，提升便捷化服务水平。支持金融机构聚焦“食、住、行、游、购、娱、医”等重点消费场景，基于移动终端载体，运用互联网、大数据等技术手段，推动移动支付、数字人民币在商超、文旅、医疗等场景的试点应用，拓宽线上金融支持消费渠道。二是完善线下服务网络，保障普惠性服务覆盖。针对农村地区，探索开发农村电商专属贷款，打通农产品上行与工业品下行的资金链条；依托县域银行网点与基层服务站，提供消费信贷、保险理赔等“面对面”服务，解决农村群体面临的数字鸿沟问题。针对特殊群体，推进支付服务智能化改造，简化ATM操作界面、保留现金支付渠道；优化重点商圈外卡受理环境，便利外籍来华人员消费。三是推动线上线下融合，构建全场景服务体系。鼓励金融机构与实体商户共建“线上授信+线下消费”闭环网络，在汽车以旧换新场景中，消费者可线上提交贷款申请，线下完成车辆评估与放款；在商圈消费中，通过线上领取消费分期额度，线下扫码使用，实现“授信—消费—还款”无缝衔接。通过场景融合，让金融服务既“触手可及”又“精准适配”，全面拓宽消费金融服务的覆盖维度。
（作者单位：重庆开放大学；本文系重庆开放大学重庆工商职业学院人才引进项目“乡村振兴视域下农村金融高质量发展研究”〈项目编号：ZZ2022-05〉）
