科学技术的飞速发展正不断改变着我们的世界。作为科学技术赋能金融行业的新型业态，金融科技也已深入到我们生活的各个角落，从支付、借贷到投资、保险，无一不受其深刻影响。同时，科技变革所带来的一些问题也对人们高质量的物质精神生活带来了负面影响。
规制金融科技风险，加强金融科技的风险应对与法治保障
金融科技的风险种类繁多，包括但不限于技术风险、数据安全风险、操作风险、市场风险等。其中，技术风险源于系统的复杂性和不断变化的网络环境，可能导致服务中断、交易失败甚至资金损失。数据安全风险则与个人信息保护息息相关，一旦泄露或被滥用，将给用户带来较大困扰和损失。操作风险主要源于人为因素，如操作失误、欺诈行为等。市场风险则与市场波动、政策变化等因素相关，可能对整个金融系统造成冲击。为有效应对这些风险，法治保障显得尤为重要。首先，完善的法律法规可以为金融科技的发展提供明确的指引和规范，确保其在合规的轨道上运行。其次，法治可以有效保障消费者的合法权益，确保其在享受金融科技带来便利的同时，不会因信息泄露、欺诈等问题遭受损失。再次，法治还可以维护金融市场的稳定，防止因金融风险引发的连锁反应对整个经济系统造成冲击。
加强法律法规建设，制定和完善金融科技相关法律法规
在金融科技飞速发展的时代背景下，法律法规建设的强化显得尤为关键。为有效应对金融科技带来的风险，必须制定并持续完善相关法律法规，确保其能够紧跟科技发展的步伐，实现与时俱进。具体而言，首先，必须制定和完善针对金融科技领域专门的法律法规，以明确金融科技的业务范围、市场准入条件、监管原则以及消费者保护等方面的具体要求，从而构建一个全面、清晰的法律框架。其次，应着力规范市场秩序，坚决打击金融科技领域的违法违规行为。通过加强对金融科技企业的监管，规范市场竞争秩序，维护金融市场的稳定与安全。此外，国际合作亦不可忽视。应加强金融科技领域的国际合作，积极学习和借鉴国际先进经验，推动国际间的监管协调与信息共享，共同应对全球性金融科技风险。同时，建立健全金融科技消费者保护机制至关重要。应规范金融科技产品的营销、销售和使用过程，加强信息披露，充分保障消费者的知情权、选择权和隐私权。再次，必须密切关注金融科技的技术创新和发展趋势，及时调整和完善相关法律法规，为金融科技的健康发展提供坚实法律保障。最后，还应定期对金融科技相关法律法规进行评估和修订，确保其能够根据实际情况和需求及时调整完善。总之，对金融科技的技术风险进行有效的法律规制，需要与时俱进，不断制定和完善金融科技相关法律法规，以应对技术风险带来的挑战。
加强监督管理力度，建立健全金融科技监督管理体系
为有效应对金融科技领域的风险，确保金融科技行业的健康、稳定、有序发展，强化监督管理力度，并构建技术化、规范化的金融监管制度体系尤为重要。第一，要通过制定和完善相关法律法规，明确金融科技行业的监管主体、对象、范围及方式，为监管部门提供明确的执法依据，确保监管工作有法可依、有章可循。第二，强化跨部门、跨领域的协同监管。鉴于金融科技行业的发展涉及多个领域和部门，需加强相关监管部门的沟通和协作，形成监管合力，共同维护金融市场的稳定。同时，也要与行业协会、研究机构等建立合作机制，共同推动金融科技行业的健康发展。第三，需注重科技手段在监管中的应用，提升监管智能化水平。可利用大数据、人工智能、区块链等先进技术，对金融科技行业进行实时、动态、全面的监管，助力更加精准地识别风险，提高监管效率和效果。第四，要加强风险预警和应急处置机制建设。鉴于金融科技行业的发展具有风险性，因此需建立完善的风险预警和应急处置机制，及时发现和应对潜在风险问题，以保障金融市场的稳定和投资者的权益。第五，加强监管队伍建设，提升监管人员的专业素养和业务能力。监管人员作为监管工作的核心，其专业素养和业务能力直接影响监管工作的质量和效果。因此，需加强监管队伍的培训和教育，确保他们具备胜任金融科技监管工作的能力。
加强消费者教育，提高公众的金融素养和风险意识
有效应对金融科技风险，消费者是重要一环。加强对消费者的教育培训，提高公众的金融素养和风险意识，可从根本上避免金融科技带来的风险和挑战。第一，可通过多元化的渠道，如社交媒体、宣传册及讲座等，在金融产品、投资、借贷等领域广泛普及金融基础知识，以增强公众对金融市场的理解。同时，加强公众对常见金融诈骗手段及其风险的认知，以提升其风险识别能力。为此，政府、金融机构、学术界及社会组织等各方应深化合作，通过开展联合行动，扩大教育覆盖面、提升教育影响力，共同提高消费者教育工作质效。第二，需引导公众全面认识金融科技产品和服务伴生的风险，包括但不限于网络安全风险、数据隐私风险及市场风险，鼓励公众以理性的态度对待金融科技，树立正确的投资和消费观念，避免盲目追求高收益。可分享金融科技领域的实际案例，包括成功经验和失败教训，以真实案例为鉴，提高公众的风险防范意识。根据不同群体的特点和需求，开展有针对性的消费者教育活动，如组织针对老年人、学生、农民等群体的专项教育。引导公众在使用金融科技产品和服务时认真阅读合同条款，增强对个人信息和资金安全的保护意识。第三，应大力宣传消费者权益保护相关的法律法规和政策，确保公众充分理解其享有的权利与应承担的义务。最后，也要要求金融机构在推广其产品和服务时，充分履行告知风险提示义务，确保消费者能够全面了解产品特性和潜在风险。同时，鼓励金融机构建立教育培训的长效机制，以持续提高公众的金融素养和风险意识。
（作者单位：河北金融学院法学院）
